Private Altersvorsorge
Die private Altersvorsorge ist auch im Zusammenhang mit einer Lebensversicherung sehr wichtig. In sehr vielen Fällen wird eine Kapitallebensversicherung abgeschlossen und ganz bewusst als private Altersvorsorge genutzt. Man sollte jedoch genau vergleichen, denn gerade für die private Altersvorsorge gibt es deutlich bessere Alternativen. Die meisten Lebensversicherer bieten zwar die Möglichkeit eine Lebensversicherung ab dem 60. Lebensjahr auch in monatlichen Raten auszubezahlen, jedoch ist eine private Rentenversicherung für diesen Zweck meist deutlich rentabler.
Eine private Rentenversicherung ist so konzipiert, dass man eine lebenslange Rente ausbezahlt bekommt. Dabei ist es unerheblich, ob diese nun 10, 20 oder 30 Jahre gezahlt werden muss. Der Rentenversicherer verpflichtet sich dem Versicherten bis zu dessen Tod die garantierte Rente zu bezahlen. Selbst wenn das einbezahlte Kapital rechnerisch bereits ausbezahlt wurde, bleibt die private Altersvorsorge bestehen und die Rente wird weiter bezahlt. Vom Ablauf ist es sehr ähnlich wie bei der gesetzlichen Rentenversicherung. Mit Beginn des Rentenalters setzen die monatlichen Rentenzahlungen ein, die bei einer privaten Rentenversicherung zusätzlich zur gesetzlichen Rentenversicherung bezahlt werden.
Bei der privaten Rentenversicherung werden die Rentenzahlungen grundsätzlich mit dem Ableben des Versicherten eingestellt. Es ist dabei möglich, dass dies bereits wenige Jahre nach Renteneintritt eintritt und somit der Lebensversicherer weniger ausbezahlen muss, als zuvor über viele Jahre in die private Altersvorsorge einbezahlt wurde. Möchte man dies verhindern, sollte man auf eine Rentengarantiezeit bestehen. Dies kann vertraglich vereinbart werden und auf 10 bis 15 Jahre festgelegt sein. Durch die Rentengarantiezeit wird die Rente in jedem Fall über diesen Zeitraum bezahlt und geht bei einem vorzeitigen Ableben dann gegebenenfalls auf die Erben über.
Weitere Alternativen der privaten Altersvorsorge sind die Riester Rente und Rürup Rente. Diese werden staatlich gefördert und sind teilweise steuerlich gegenüber anderen privaten Rentenversicherungen im Vorteil. Die Riester Rente ist gerade für Familien mit Kindern empfehlenswert. Die staatliche Förderung bei der Riester Rente schließt sowohl Erwachsende als auch jedes Kind mit ein. Eine Familie mit 2 Kindern bekommt jedes Jahr 1208 Euro vom Staat in die Riester Rente einbezahlt. Auf die Laufzeit von 20 Jahren gesehen werden somit mehrere Zehntausend Euro vom Staat finanziert und bedeuten ein zusätzliches Plus. Die Riester Rente ist dadurch sehr empfehlenswert für die private Altersvorsorge.
Die Rürup Rente zeichnet sich durch eine hohe Steuerentlastung aus. Es sind bereits 70% der jährlichen Beiträge steuerlich absetzbar. Dieser Satz wird jedes Jahr erhöht und liegt bis zum Jahr 2025 bei 100%, was einer kompletten Steuerbefreiung entspricht. Dadurch eignet sich die Rürup Rente insbesondere für Selbstständige und Unternehmer, die durch die Steuerbefreiung in hohem Maß profitieren können. Eine Besonderheit bei der Rürup Rente ist allerdings, dass diese bis zum Eintritt des 60. Lebensjahres nicht beleihbar ist und sich nicht kapitalisieren lässt. Die monatlichen Bezüge im Rentenalter sind nicht übertragbar und an den Beitragszahler gebunden.